Lembra quando ir ao banco significava pegar fila, assinar papéis e falar com o gerente para cada transação?
E lembra quando comprar algo online significava escolher entre boleto ou cartão de crédito, e pronto?
Essa realidade está evaporando. E o buraco no mercado financeiro não está sendo preenchido pelos bancos tradicionais. Está sendo preenchido pelo seu e-commerce favorito. Pelo software de gestão que você usa todos os dias.
Seu site de vendas de roupa pode estar oferecendo parcelamento próprio. O aplicativo de gestão de condomínios pode ter um sistema de pagamentos robusto. Seu software de contabilidade pode oferecer empréstimos instantâneos.
Não, você não está vendo coisas. Acontece que toda empresa de tecnologia está se tornando, silenciosamente, uma Fintech B2B. E isso é o que chamamos de Embedded Finance.
Seu negócio está prestes a virar um banco. E você não vai precisar de um balcão para isso.
O QUE ESTÁ ACONTECENDO
A Dissolução das Fronteiras: Finanças Onde o Cliente Já Está
A era de ir até os serviços financeiros acabou. Agora, os serviços financeiros vêm até você. E para o seu cliente.
O Embedded Finance é a integração de funcionalidades financeiras diretamente em plataformas não financeiras. Pense em:
- Empréstimos instantâneos oferecidos no ponto de venda de um software de gestão para pequenas empresas.
- Pagamentos parcelados customizados em um e-commerce, sem a necessidade de um cartão de crédito tradicional.
- Contas digitais ou cartões de crédito/débito branded oferecidos por uma plataforma de logística ou RH.
Isso é possível graças a APIs e à infraestrutura de Open Banking/Open Finance, que permitem que empresas de tecnologia “plugem” serviços financeiros de forma transparente.
Os números mostram a força dessa onda:
- O mercado global de Embedded Finance deve atingir US$ 7,2 trilhões até 2030 (Lightyear Capital).
- 72% das empresas pretendem investir em Embedded Finance nos próximos 3 anos (Finastra).
- 80% dos consumidores afirmam que ter acesso a serviços financeiros integrados melhora sua experiência (Juniper Research).
Seja seu e-commerce, seu SaaS ou sua plataforma B2B, a oportunidade de monetizar e fidelizar clientes através de serviços financeiros próprios é a próxima grande fronteira.
POR QUE ISSO IMPORTA
Embedded Finance: Por Que Seu Negócio Não Pode Ficar de Fora
A pergunta não é se o Embedded Finance vai impactar seu negócio, mas quando. E como você vai reagir.
Para Empresas (E-commerce, SaaS, Plataformas B2B):
- Novas Fontes de Receita: Monetize com taxas de juros em empréstimos, fees sobre transações, ou comissões sobre produtos de seguro. Seu produto principal ganha um “motor financeiro”.
- Fidelização Extrema de Clientes: Ao oferecer serviços financeiros diretamente no seu ambiente, você cria uma experiência “sticky” (grudenta). O cliente não precisa sair da sua plataforma para resolver questões financeiras.
- Experiência do Cliente Superior (CX): Reduza o atrito. Ofereça um empréstimo no momento exato em que ele precisa para fechar um negócio. Facilite o pagamento parcelado de forma invisível.
- Vantagem Competitiva: Seja o primeiro no seu nicho a oferecer essa conveniência. Seus concorrentes terão que correr para te alcançar.
Para Profissionais: Se você atua em produto, estratégia, finanças ou desenvolvimento de negócios, essa é a sua chance de ser um pioneiro:
- Produto: Deixa de ser “apenas funcional” para ser totalmente integrado financeiramente, criando novas camadas de valor.
- Estratégia: Pense em como o financeiro pode se tornar uma vantagem competitiva central, não apenas um “suporte”.
- Vendas/Marketing: Crie ofertas e pacotes que combinam seu produto com soluções financeiras, resolvendo problemas mais profundos do cliente.
COMO ISSO FUNCIONA NA PRÁTICA
De Varejista a “Fintech”: Casos de Sucesso Reais
Embedded Finance não é teoria. É a realidade de gigantes e startups:
- Shopify: Não é apenas uma plataforma de e-commerce. Através do Shopify Capital, oferece empréstimos para seus lojistas, baseando-se no histórico de vendas da plataforma. Não é um banco; é a Shopify agindo como um.
- Uber/Lyft: Além das corridas, oferecem cartões de débito e contas para seus motoristas, gerindo pagamentos e facilitando o acesso ao dinheiro ganho. A plataforma de transporte virou uma facilitadora financeira.
- Volvo (com ZestMoney na Índia): A Volvo permitiu que clientes comprassem carros a prazo em sua plataforma digital, com empréstimos integrados ao processo de compra. Você compra o carro e o financiamento na mesma jornada.
- Softwares de Gestão B2B: Plataformas que gerenciam folha de pagamento agora oferecem acesso a salário sob demanda ou empréstimos com base no fluxo de recebíveis da empresa.
Esses exemplos mostram que a fronteira entre “empresa de tech” e “Fintech” é cada vez mais tênue. E as maiores inovações acontecem quando essas linhas se dissolvem.
OS RISCOS QUE NINGUÉM FALA
A Face Oculta do Embedded Finance: O Que Você Precisa Saber
O brilho do Embedded Finance pode cegar para os riscos:
- Complexidade Regulatória: Entrar no mundo financeiro significa lidar com regulamentações bancárias, compliance, lavagem de dinheiro (AML) e privacidade de dados (LGPD/GDPR).
- Solução: Parceria com Fintechs especializadas (BaaS – Banking as a Service) que já possuem a licença regulatória e a infraestrutura.
- Gestão de Risco de Crédito: Oferecer empréstimos ou parcelamentos próprios exige expertise em análise de crédito, cobrança e gestão de inadimplência. Um erro pode custar caro.
- Solução: Comece pequeno, use parceiros com algoritmos robustos e tenha uma estratégia clara de gestão de risco.
- Reputação e Confiança: Falhas em serviços financeiros podem abalar a confiança na sua marca principal, que não é financeira.
- Solução: Priorize segurança, transparência e um excelente atendimento ao cliente para os serviços financeiros, assim como você faz com seu produto principal.
O QUE FAZER AGORA
Como Integrar Finanças no Seu Negócio (Sem Virar um Banco do Zero)
Você não precisa de uma licença bancária para começar sua jornada no Embedded Finance.
1 Passo: Identifique a “Fricção Financeira” do Seu Cliente
- Onde seu cliente tem que sair da sua plataforma para resolver algo financeiro? (Ex: pagar um boleto do seu serviço, buscar um empréstimo para comprar seu produto).
- Qual problema financeiro seu cliente tem que seu produto poderia resolver de forma integrada?
2 Passo: Avalie as Opções de Parceria (BaaS)
- Não construa do zero. Empresas de Banking as a Service (BaaS) como Dock, Zoop, Matera no Brasil ou Railsbank, Unit globalmente, fornecem a infraestrutura e licenças para você oferecer serviços financeiros sob sua marca.
- Escolha um parceiro que se alinhe com seus objetivos e escala.
3 Passo: Comece com um Piloto Simples
- Não tente integrar tudo de uma vez.
- Pense em uma funcionalidade: um botão de pagamento parcelado, uma conta digital simples para clientes, um empréstimo pequeno para fornecedores.
- Teste, aprenda e itere.
4 Passo: Construa a Ponte Entre Produto e Finanças
- Sua equipe de produto precisa pensar em como as finanças se tornam uma funcionalidade central e não um “extra”.
- Garanta uma experiência de usuário impecável para os serviços financeiros, como faria com qualquer recurso do seu produto.
Conclusão
Seu Negócio Financeiro Está Apenas Começando
O Embedded Finance não é uma bolha; é a redefinição da relação entre empresas de tecnologia e serviços financeiros. Não é sobre competir com bancos, mas sobre servir seus clientes de forma mais completa e conveniente, onde eles já estão.
Empresas de tecnologia estão se transformando em “Fintechs B2B” ao oferecer valor financeiro agregado. Isso gera novas receitas, fideliza clientes e cria uma experiência de usuário inigualável.
A pergunta não é se você precisa de serviços financeiros no seu negócio. É como você vai integrá-los para não ficar para trás na próxima onda de inovação.
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Fontes
- McKinsey – “Embedded finance: who will lead the next payments revolution”
- Solarisgroup – Embedded Finance: What Europe can learn from the rest of the world
- Forbes – “The Rise Of Embedded Finance: Exploring The Next Wave Of Digital Banking”
FAQ
É quando uma empresa não financeira (e-commerce, SaaS, marketplace, app etc.) incorpora serviços financeiros diretamente em sua plataforma — como pagamentos, crédito, parcelamento, contas digitais — de forma transparente para o usuário, sem ele sair do seu fluxo normal.
Ganha novas fontes de receita (juros, taxas, comissões); fidelização e retenção de clientes por conveniência; melhor experiência do usuário (menos atrito, mais integração); e vantagem competitiva frente a competidores tradicionais.
Regulação e compliance (licença, AML — prevenção à lavagem, LGPD/GDPR), risco de crédito e inadimplência, necessidade de infraestrutura robusta e segurança de dados, e risco reputacional caso algo dê errado no serviço financeiro.
Não necessariamente. Você pode usar parceiros BaaS (Banking as a Service) que já têm licença e infraestrutura — sua empresa integra os serviços e oferece ao cliente, sem necessidade de criar toda a infraestrutura bancária do zero.
